Luego de que haya hecho una lista de todas sus deudas –tarjetas de crédito, cuentas médicas, cuentas de tiendas por departamento, hipoteca, préstamos del automóvil--, usted podría verse ganado por el pánico y decir: “¡Pero no tengo todo este dinero para pagar toda esta deuda!”

Antes que nada, tranquilícese y advierta que podría tener opciones que quizás no conozca. Por esta razón, tómese unos minutos para considerar hasta qué punto tiene algunas de estas fuentes de ingreso para lograr pagar todas sus deudas:

Recuerde que siempre debe ponerse en contacto con un profesional financiero antes de efectuar cualquier decisión acerca de inversiones, tales como extraer dinero de su cuenta 401(k) o liquidar inversiones, y asegurarse de este modo que usted se encuentra plenamente consciente e informado de cualquier penalidad aplicable y las posibles implicaciones fiscales.

• Ahorros corrientes. Lo primero y más obvio es echar mano de los ahorros. Dependiendo de cuánto dinero tenga en ahorros y qué tan grande sea su deuda, usted podría considerar usar algunos de sus ahorros actuales para pagar o al menos reducir su deuda. Si tiene un monto astronómico de deuda y una modesta cantidad de ahorros, entonces probablemente no tenga mucho sentido agotar esos ahorros. Pero si usted posee dinero en una cuenta de ahorros o una cuenta corriente (de cheques) que no genera (o genera poco) interés, estárá entonces perjudicando su situación al no usar ese dinero para pagar su deuda. Lea aquí para entender por qué. Tenga cuidado de no usar todos sus ahorros disponibles, particularmente si en ese momento carece de ingresos. Es una buena idea mantener algunos ahorros disponibles para hacer frente a necesidades imprevistas.
• 401(k) o plan de ahorro de jubilación. Ahorrar para el retiro es una prioridad financiera importante. Pero si se encuentra profundamente en deuda o en el punto en que considerando la idea de una la declaración de bancarrota (o ya la ha iniciado), usted podría hablar con un profesional financiero acerca de tomar prestada alguna cantidad de dinero de su 401(k) o plan de retiro. La mayoría de las compañías le permite a sus empleados tomar prestados hasta un 50% de su balance por razones justificadas, tales como comprar una casa, pagar la Universidad y, en algunos casos, para el pago de deudas. Debido a que está pidiendo un préstamo contra sus ahorros, así como retirando esos ahorros (lo cual generamente no es recomendado porque enfrentará penalidades por retiro temprano y perderá el beneficio de obtener interés compuesto sobre su dinero en el futuro), al préstamo se le aplicará interés. Las tasas de interés para este tipo de préstamos son típicamente muy bajas, especialmente comparadas con el interés que paga por su deuda de tarjetas de crédito. Otros factores a considerar son los siguientes:
• usted deberá pagar el préstamo en 5 años
• usted deberá pagar el préstamo por completo si es despedido o deja la compañía;
• puede haber un cargo en concepto de solicitud del préstamo, o bien cargos por mantenimiento;
• Refinancie su préstamo de casa. Averigüe cuál es el interés sobre su hipoteca y compárelo con la tasa de interés actual ofrecida por su prestamista. La regla general es que si hay una diferencia de más de un 2% probablemente tenga sentido refinanciar. Aunque podría incurrir en unos costos adicionales por realizar esta refinanciación (tales como cargos de solicitud, costos de cierre, etc.) su prestamista podría estar dispuesto a dispensarle o reducir algunos de estos cargos, y los ahorros que usted podría obtener con el nuevo monto de hipoteca mensuales podrían compensar ampliamente estos costos. Use el monto que pueda extraer de su casa para pagar sus otras deudas. Haga clic aquí para saber más acerca de cómo y cuando conviene financiar su hipoteca.
• Préstamo sobre la equidad de la casa. ¿Obtener un préstamo para pagar deuda? ¿Tiene sentido? La respuesta es “sí”, en muchos casos. Si usted es propietario de casa y cuenta con equidad acumulada en su propiedad (lo que significa que ha estado pagando regulamente el préstamo), probablemente deba conversar con un profesional especializado en finanzas acerca de la posibilidad de sacar un préstamo sobre la equidad de su casa o home equity loan, con el fin de pagar sus tarjetas de crédito o sus otras deudas como consumidor (por ejemplo, préstamos estudiantiles, cuentas médicas, etc). Usted mismo deberá decidir si se trata de una decisión acertada, dependiendo de cuánta equidad haya acumulado sobre su casa y hasta qué punto usted se coloque o no en riesgo de no pagar ese préstamo de equidad, lo cual podrá poner en peligro la posesión de su propiedad. Sólo deberá considerar seriamente la posibilidad de sacar un préstamo sobre la equidad de la casa si utiliza los fondos que reciba para pagar total o parcialmente su deuda de tarjetas de crédito. Y asegúrese de colocarse en una situación en la que eso no le vuelva a ocurrir: corte las tarjetas, cierre las cuentas (escribiendo a sus acreedores e indicándoles que las cierren) y no vuelva a abrir ninguna nueva línea de crédito.

La mayoría de los bancos le permite tomar prestado hasta el 80 por ciento del valor de su casa, menos el monto de su hipoteca corriente, De este modo, si tiene una casa avaluada por $ 250.000, la relación préstamo contra valor (en inglés Loan-to-Value o LTV) de un 80% resulta en $200.000. Tome esa cantidad de $200.000 y reste de ella su hipoteca corriente (digamos que es $185.000) y este es el monto de préstamo al que usted puede calificar ($15.000). Cuando se saca un préstamo sobre la equidad de la casa pueede haber un cargo por solicitud o otros pequeños cargos. Típicamente se le requerirá pagar por completo el préstamo antes de los 15 años.

Tenga cuidado con tomar más de un préstamo sobre la equidad de la casa por una relación LTV mayor del 80%. Se le puede pedir que pague un seguro privado de hipoteca y, asimismo, se le puede aplicar una mayor tasa de interés en ese préstamo, lo cual dependerá de su historia de crédito y su capacidad de devolver el préstamo.

Uno de los beneficios efectivos de sacar un préstamo sobre la equidad de su casa en comparación a otros tipos de préstamos es que le podría posibilitar deducir de sus impuestos el interés que paga por ese préstamo. Y a diferencia de un préstamo 401(k) loan, usted no puede ser forzado a pagar la totalidad del préstamo en forma temprana, del mismo modo que no estará perdiendo la oportunidad de perder sobre un potencial incremento de su ingreso.

• Asistencia pública. Usted podría calificar para asistencia de parte del gobierno o de organziaciones sin fines de lucro de las cuales podría incluso no saber.
• Préstamo de su familia o de amigos. Si tiene la impresión de que usted no cumple los requisitos para calificar para un préstamo de una institución financiera (tales como un banco, cooperativa de crédito o una entidad de ahorro y préstamos), o si ha sido ya rechazado para obtener un préstamo, o bien usted ha arreglado un plan de pago con sus acreedores pero aún no puede cumplir con el esquema de pagos, debería considerar pedir diinero prestado a sus familiares o a sus amigos para que le ayuden a pagar sus deudas. Si se decide por esta opción, recuerde entonces que existirá otro préstamo que tiene que pagar. Es una buena idea escribir un contrato en un papel en el cual usted especifique lo siguiente:
• la cantidad que tomará prestada
• por cuánto tiempo es el préstamo (por ejemplo 6 meses, un año, 5 años, etc.)
• qué tasa de interés pagará,
• cómo se aplicará el interés (es decir, interés simple sobre el total del monto del préstamo), y
• cómo pagará la deuda y en qué plazos (por ejemplo, mensualmente, trimestralmente, anualmente, etc).

Al redactar un contrato, demostrará a los miembros de su familia y a sus amigos que usted reconoce que está tomando prestado el dinero de ellos y que se obliga a pagarla en términos definidos.

• Reducción de gastos. Las familias que experimentan periodos de zozobra financiera prolongada con frecuencia tienen que tomar decisiones difíciles acerca de qué cosas pueden mantener y qué cosas deben cambiar acerca de sus actuales estilos de vida. Si usted se encuentra financieramente ajustado, la primera cosa que debe determinar es en que está gastando dinero corrientemente y si puede mantener el gasto en el mismo nivel en el futuro. ¿Cuáles son sus costos fijos (por ejemplo, pago de la hipoteca o del alquiler de una vivienda, pagos del automóvil, impuestos a la propiedad personal, seguro, etc.)? A primera vista debe preguntarse ante esos costos ¿mis ingresos alcanzan para estas cifras? Si no, y si usted no ha comenzado siquiera a considerar otros rubros, tales como comidas, servicios públicos, costos relacionados con la educación y cualquier deuda subsistente que posea, entonces probablemente necesite seriamente considerar algunos ajustes en su estilo de vida que permitan reducir sus gastos para ponerlos más a tono con sus ingresos. Quizás mudarse a una casa o apartamento con una renta o pago de hipoteca más al alcance de su bolsillo. Quizás vender su auto, que require de pagos mensuales altos y comprar un auto menos caro.

Antes de tomar estas grandes decisiones, hable con un miembro de su familia o con amigos en los cuales confíe para que le comenten sus ideas; también considere trabajar con un profesional financiero. Haga clic aquí para obtener más información acerca de cómo conseguir un profesional financiero. A veces la carga real de una deuda, tanto emocional como financiera, es demasiado grande. La reducción de gastos puede ser la forma más conveniente de aliviar esa carga.