La vida a veces te trae algo inesperado. Usted sabe, mejor que la mayoría de personas, que el futuro es a lo mejor incierto. Ya sea que está en capacidad de trabajar o si está enfrentando la jubilación más pronto de lo que había esperado, es importante que tome un poco de tiempo para pensar acerca de ello y planifique su propia jubilación.

Las tres principales preguntas que solo usted puede responder para su jubilación son:

1) ¿A que edad desea jubilarse y cuantos años cree que necesite vivir dependiendo de los ingresos de la jubilación?

2) ¿Qué estándar de vida espera cuando se jubile? Por ejemplo, ¿desea viajar, poder permanecer en casa, dar a sus nietos dinero para sus estudios?

3) ¿Qué dinero y recursos tiene ahora, o necesitará para alcanzar estas metas?

El resultado final para la planificación de la jubilación es que necesitará empezar ahorrando e invirtiendo ampliamente para que cuando llegue el tiempo de la jubilación tenga el dinero que necesita para vivir la vida que desea.

El primer paso es determinar cuanto dinero necesitará para vivir durante la jubilación. La regla general es que necesitará al menos el 70 por ciento de sus ingresos laborales para mantenerse en su estándar de vida actual durante su jubilación. Si está planificando "mejorar" su estilo de vida de una manera considerable, necesitará planificar tener un porcentaje entre el 100 y 120 por ciento de sus ingresos actuales por jubilación.

Una vez que haya determinado cuanto necesitará, haga un inventario de lo que ya tiene. Los recursos incluyen sus ahorros e inversiones actuales, cualquier plan de pensión de la compañía, sus beneficios de Seguridad Social (los cuales puede obtener en www.ssa.gov), así como el resultado final en activos como el valor de su casa.

Entonces es prácticamente una ecuación simple de A-B=C. En otras palabras, A (cuanto Asume que necesitará en jubilación) - B (lo que ya Trae a la ecuación) = C (¡cuanto Efectivo necesitará encontrar antes de la jubilación para hacer su sueño una realidad!) El primer paso el más básico es ahorrar. Eche un vistazo a sus ingresos y gastos mensuales para determinar donde puede recortar un poco para ahorrar para la jubilación. Aún si es un asunto de solo ahorrar $25 o $50 al mes, es un buen inicio.

Entonces, ¿donde debería invertir sus ahorros de jubilación? Los instrumentos principales para ahorrar e invertir para la jubilación son los planes 401 (k) y los IRA:

• Planes 401 (k)
  Si aún está en capacidad de trabajar, pregunte si su empleador ofrece un plan de retiros de jubilación 401(k). Bajo el plan 401(k) pida a su empleador que tome cierta cantidad de dinero de su cheque de la paga antes de su pago de impuestos y lo dirija a un plan de inversiones de su elección. Al tomar su contribución del 401(k) de su cheque de la paga antes del pago de impuestos, reduce sus ingresos totales. ¿Por qué es importante? Porque menos impuestos significan que lleva más de su sueldo a casa. Y en muchos casos su empleador le dará un incentivo para ahorrar; emparejarán una parte de sus ahorros, lo cual significa que están invirtiendo dinero para su jubilación.
• Las IRA (Cuentas Individuales de Jubilación)
  Hay actualmente 3 tipos de las IRA; una IRA deducible tradicional, una IRA no deducible tradicional y una IRA Roth.

1) IRA deducible tradicional; Alguien sin un plan 401(k) de la compañía ganando hasta $32.000 al año, puede invertir hasta $2.000 anualmente como una inversión de impuestos diferidos (significa que no será gravado hasta su jubilación y luego a una tasa más baja). Si gana entre $32.000 a $42.000 puede todavía contribuir pero deduce menos de sus impuestos. Puede empezar retirando dinero a los 59 años y medio.

2) IRA no deducible tradicional; Bajo esta IRA cualquiera puede contribuir hasta $2.000 anualmente. Puede empezar retirando a los 59 años y medio.

3) IRA Roth; Los trabajadores solteros que ganan menos $95.000 puede contribuir hasta $2.000 anualmente. Si gana entre $95.000 y $110.000 puede contribuir un poco menos que eso anualmente. Su contribución es después del pago de impuestos (significa que ya ha pagado el impuesto a la renta sobre ello) entonces crece exento de impuestos. Puede empezar retirando dinero de la cuenta a los 59 años y medio.

Deseará todavía ahorrar para la jubilación aún si no trabaja fuera de casa o si está empleado por cuenta propia o trabaja a medio tiempo. Además de sus opciones IRA, puede también escoger invertir sus ahorros usando un Plan Keogh o un Plan Simplificado de Pensiones para Empleados (SEP).  

• Plan Keogh; Si es propietario de negocio por cuenta propia puede usar el Plan Keogh en una de dos maneras: ya sea reservar una cantidad fija mensual o estimar una cantidad fija para su uso en la jubilación y ahorrar suficiente dinero para financiar ese beneficio. Los ahorros son impuestos diferidos significa que solo pagará el impuesto a la renta sobre los ahorros cuando obtenga el pago de la jubilación.
• Plan Simplificado de Pensiones para Empleados (SEP); Si es propietario de negocio por cuenta propia sin personalidad jurídica puede también establecer una cuenta SEP para invertir para la jubilación. Puede abrir una SEP hasta el 15 de abril para calificar para la deducción de impuestos del año anterior.

El tener una discapacidad de largo plazo puede haber ya aumentado su conciencia acerca de la necesidad de ahorrar para su jubilación, particularmente si su discapacidad dará como resultado gastos de atención médica aumentados en el futuro. El resultado final es que necesita iniciar ahorrando; algo, aunque sea un poquito más; ahora. Invirtiendo ahora tiene la magia de capitalización trabajando para usted. El interés de la capitalización significa que su dinero está ganando dinero, el cual crecerá más rápidamente de lo que pueda imaginar. Hable con un profesional financiero o haga una pequeña investigación por su cuenta para determinar donde invertir mejor sus ahorros. Recuerde, los inversionistas prudentes saben que mientras mayor es la recompensa (significa más alto es el reembolso sobre su inversión original) más alto es el riesgo.

El factor más importante a considerar cuando determina cuanto riesgo está dispuesto a tomar en su perspectiva de inversión; cuanto tiempo tiene antes de que necesitará su dinero. Mientras más tiempo mantiene su dinero invertido, menos oportunidad tiene de perder dinero. Debería escoger sus inversiones basado en cuantos años tiene antes de su jubilación; mientras más cerca esté de jubilarse, menos tiempo tendrá antes de que necesite su dinero y más bajo será el riesgo que deseará tomar. Como siempre, sin considerar cuanto tiempo tiene antes de la jubilación, una cartera de inversiones inteligente es bien diversificada, significa que lleva una división de acciones saludable, bonos y otros instrumentos en efectivo.